幾十萬的重疾險不如百萬醫療險？你又被忽悠了

　　同樣是治病就賠錢，百萬醫療險便宜高保額，還要那幾十萬的重疾干什么？這種想法很危險！

　　不如我們先來做一個選擇題：外形跟性格相當，但一個是多金的富二代，另一個是溫厚的經適男，要嫁人的話，你選哪一個？

　　這個答案看上去很明顯，就像菜保最近頻繁收到的留言：醫療險跟重疾險，反正都是重疾治療都有賠，何必買兩份，直接一份百萬醫療險搞定不就好了嗎？

　　對此，菜保只能說，這個想法很危險很天真啊騷年！

因為醫療險跟重疾險完全不是一個東西。

　　01

　　保障功能各不相同

　　重疾險跟醫療險的保障功能是不一樣的。

　　重疾險是定額給付型的保險。簡單來說，只要確診了保險合同上約定的疾病，就按照約定的保額進行賠付。主要用于補充重疾治療花費，并補償救治期間因不能工作導致的經濟損失，以及康復期間的休養花費。

　　醫療險是報銷型的保險。菜保在昨天的文章說過，醫療險跟醫保很像，只要入院治療產生的治療費用符合保險合同的約定項目，則實際花費了多少，就賠付多少，主要用于報銷治療費用。

　　治療花費如在醫療險保額內，則按合同約定賠付；如治療花費超出醫療險保額，則超出部分不予理賠。

　　而且醫療險有免賠額、賠付比例，還有報銷范圍是否限制在社保目錄內的條件，基本不可能將治療費用全部報銷掉，詳細分析可參考《每天有60人發生骨折意外，意外險居然不能賠？》。

　　但是，重疾險則沒有這樣的規定限制，只要確診符合條件，就是足額賠付。

　　換句話說，當你醫療險理賠后還缺錢治療，重疾險可以起到補充的作用，而且當你在康復階段沒有收入的時候，重疾險也是維持你生活的保障。

　　所以，重疾險也被叫做“工作收入損失險”。

　　02

　　申請理賠的時間存在差異

　　從上文看來，不難發現重疾險與醫療險的理賠時點其實并不一樣。

　　重疾險在重疾病癥確診后，就可以申請理賠。因為是定額理賠，保額是多少就賠多少，這筆錢你愛怎么用都行。

　　但報銷型的醫療險，毫無疑問是要等到產生了治療費用后，才能據實理賠。在這之前，治療費還需要被保人自行墊付。

　　所以在重疾這塊申請理賠的時間上，一般先賠重疾，再賠醫療。

　　這就意味著，如果你突發重疾急需用錢，但是沒有購買重疾險，而且醫療險也不能提前墊付的話，就會面臨遠水解不了近渴的尷尬。

　　03

　　醫療險的保障期并不可控

　　現在市面上比較多的醫療險都是一年期的，而重疾險則可保到一定年限，如保20年、保到70歲，甚至是保終身。

　　想要長期獲得醫療險保障的話，要么醫療險作為某一長期型險種的附加險，只要主險有效，就能一直續保；要么購買一年期的，條款明確了能夠一直續保。

　　現實是很殘酷的，即使是所謂“國民醫保”如尊享e生，也只敢在條款中明確，只要被保人超過80歲或產品一旦停售，就無法續保。

　　要知道，從理賠頻率跟監管要求來說，一年期的醫療險其實賣不了太久的。

　　除了上面說的，從保障范圍來看，重疾險可以包含身故責任，但醫療險不行。

　　除此之外，重疾險可重復購買，并能疊加理賠，但醫療險用多少賠多少，疊加保額并沒有什么意義，直接買個300萬的保額怎么都夠了。

　　所以，醫療險跟重疾險哪里存在什么精彩二選一，完美的醫療保障保險組合就是“醫保+重疾險（附加輕癥保障）+醫療險”，弱水三千只取一瓢在保險領域是不存在的，齊人之福才是保險搭配的硬道理。